Seguro de Coche 2026: ¿Cuándo cambiar de Todo Riesgo a Terceros? (La Regla del Valor Venal)

¿Pagas demasiado por tu seguro de coche? Descubre la regla de los años para saber si te compensa el Todo Riesgo con Franquicia o si ya es hora de pasarte a Terceros Ampliado en 2026.

Enero es el mes en el que llegan las cartas de renovación del seguro del coche y, con la subida generalizada de precios en 2026, la prima suele venir con sorpresa. Muchos conductores mantienen su coche a «Todo Riesgo» por miedo o inercia, pagando 300 o 400 euros de más al año por una cobertura que, en caso de siniestro total, ya no les compensaría. En este artículo analizamos matemáticamente cuándo es el momento exacto para cambiar de modalidad y ahorrar sin perder seguridad, haciendo esto, con ese dinero que ahorras en el seguro podrías moverlo a una cuenta remunerada para que te genere intereses.

1. Los 3 tipos de seguro explicados (sin tecnicismos)

Para tomar la decisión, primero debes entender qué pagas:

Terceros Básico: Cubre los daños que tú causes a otros. Si te chocas contra una farola o contra otro coche y es culpa tuya, el seguro paga los daños del otro, pero tú te quedas con tu coche roto.
Terceros Ampliado (La opción inteligente): Igual que el anterior, pero añade robo, incendio y lunas. Es el mínimo vital que recomendamos.
Todo Riesgo: Te arreglan el coche siempre, sea culpa tuya o no. Incluso si lo rayas aparcando.

2. La «Regla de los Años»: ¿Cuándo bajar de categoría?

El valor de tu coche cae en picado cada año. Sin embargo, la prima del seguro no baja al mismo ritmo. Aquí tienes la regla general que usan los expertos para decidir:

Del año 0 al 3 (Coche nuevo): Mantén el Todo Riesgo. Si tienes un siniestro total, muchas aseguradoras te pagan el valor de nuevo (el 100% de lo que costó). Aquí no te la juegues.
Del año 3 al 5: El coche ya vale menos. Pásate a un Todo Riesgo con Franquicia. Bajarás la cuota drásticamente asumiendo una pequeña parte del coste (ej. 200€) si tienes un golpe.
A partir del año 6 o 7: Aquí está el punto de inflexión. El «valor venal» (lo que te darían si lo vendes hoy) ha bajado tanto que pagar un Todo Riesgo no suele compensar. Es el momento de pasarse a un Terceros Ampliado.

3. El truco de la «Franquicia» para ahorrar en 2026

Si tu coche tiene 4 años y te da miedo pasarte a Terceros, la franquicia es tu mejor aliada. Una franquicia de 300€ significa que, si tienes un golpe de 1.000€, tú pagas 300€ y el seguro paga los 700€ restantes.

¿Por qué compensa? Porque al aceptar la franquicia, la aseguradora puede bajarte la prima anual de 800€ a 450€. Te ahorras 350€ fijos al año. Si no tienes accidentes, ese dinero es tuyo.

4. Ojo con lo que NO debes quitar: Asistencia en viaje

Hagas lo que hagas, al buscar ofertas baratas, revisa siempre la cobertura de Asistencia en Viaje. Algunos seguros «Low Cost» te ofrecen precios de derribo pero te dejan tirado si la grúa tiene que recogerte a menos de 25 km de tu casa (la famosa «Asistencia km 0»). En 2026, asegúrate de que tu póliza incluya grúa desde el kilómetro 0 para el vehículo y las personas.

5. El concepto clave: Valor Venal vs. Valor de Mercado

Es fundamental entender esto para no enfadarse con el seguro. Si tienes un siniestro total con un coche de 10 años:

Valor Venal: Es el valor oficial del coche según las tablas de Hacienda (suele ser bajo).
Valor de Mercado: Es lo que te costaría comprar un coche similar de segunda mano (suele ser más alto). Busca pólizas que te ofrezcan «Valor Venal mejorado» (ej: valor venal + 30%), ya que el valor venal puro suele ser insuficiente para comprar otro coche.

Si tuviera que dar un consejo basandome en mi experiencia personal: Yo cambié mi coche de 8 años a Terceros Ampliado y con lo que me ahorré pagué el cambio de neumáticos. Haz números, porque a veces pagamos por inercia.